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來源偷偷說https://www.plurk.com/p/ofe00q 回文整理
噗頭
小妹我台灣某國立中字大學財金系剛畢業啦!看到這篇讓我想起幾年前(yahoo無卡分期剛在台灣開始的時候),在中租當管理階層的系友曾回來演講,其實就是跟學弟妹分享他們團隊做出來的創舉(無卡分期台灣先例)。以下想簡單分享我在那場演講聽到的東西,算是我個人的重點,讓旅人可以知道一下無卡分期在幹嘛!
因為是兩年多前的演講,後續也有愈來愈多平台有無卡分期服務的出現,也有更新的功能,這些我就先暫不提及了啊~
因為還沒在業界混過,哪裡有理解錯誤的,還請多多指教~
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再補上蝦皮這次的問題點,算是整理+自己的看法。目標是「勸退所有想要試試蝦拼晚點付的人」

首先,這個新聞出來一兩天了,應該有不少人都知道了
「無卡分期=借貸」,其實從中租與yahoo電商合作,就可以推敲一二,中租就搞借貸嘛!
我印象很深刻,學長說:我們甚至規劃要在電商平台上賣車,賓士甚麼的都給他上架!
過一陣子我上去yahoo無卡分期頁面看,哇!真的在賣車ㄟ~
可能有人會有疑問?
賣車有甚麼問題嗎?
不就是從實體賣變虛擬賣?
問題可大了,這個問題就在「信用卡有信用額度上限」但無卡分期沒有。
講白一點,可以預支金錢,可以超過信用卡的額度限制(額度機制多少有保護消費者的作用),沒有信用卡的人都可以用,審核機制的其中一招是打電話到你工作的地方確認你有工作就好(就跟審核信用卡一樣而已),不限職業與收入(學長說你是大學生,有打工就可以喔)而沒有信用卡的自動扣款,也就是人有更高的可能忘記或來不及繳款,因此中租有更高機會賺到利息。 我當初聽到的時候簡直震撼三觀www

在台灣有一個叫做「信用聯合徵信中心」的地方,簡單講就是台灣的個人信用評分資料庫,每間銀行都可以上去查客人的信用評分,作為貸款等大款項服務的依據。而個人的信用評分依據就是一個人的職業、收入...,不限職業收入,有工作就好的無卡分期,基本就是法律邊緣試探。我有做客人的信用徵信哦~(真實心聲:但我做的就基本款而已啦,啊他們沒還錢我們就可以賺錢啦)無卡分期的陷阱就在這裡!!!

希望有緣看到這個的旅人,沒事別用無卡分期,真的需要借貸買高額物品,像是買車不會自己評估,請好好的去讓銀行評估自己的經濟能力還不還得起,不然就好好存錢直接買下去。
camel535: 無卡分期真的很可怕www我自己是從來不敢用。
雖然我的理念是有錢就拿去搞金融商品生更多錢,不要亂買東西
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補上蝦皮這次的問題主要問題有二
1. 蝦皮這間披著新加坡皮的陸資看起來是想搞中國螞蟻金服那套個人信用評分機制,而目前看起來不是使用台灣聯徵中心的評分資料,而是他們自己內部的評分制度。
2. 蝦皮不跟過往台灣的無卡分期一樣,將借貸金流給具有處理金融服務資格的機構處理,而是打算自己來,但蝦皮並沒有這個資格。

濃縮成兩句話就是
立委說:他們違反金融法
蝦皮說:我們有自己的信評機制,還跟台新銀行合作,所以一切符合金融法。

內容完全沒有提到蝦皮要如何和台新銀行合作,只知道要和台新銀行合作,那根據以上新聞,他們的合作模式有兩種可能:
a. 金流問題交給台新,我們蝦皮只是平台,審核交給台新,那我們再提供蝦皮自己的評分資料。
b. 金流問題蝦皮自己來,審核我們用自己的評分資料,台新只是幫我們進出錢,不幫忙審核。

如果是a.,其實就是現行普通的無卡分期+蝦皮的評分。
如果是b.,可惜了,只是中國流氓的做法而已。
先不看蝦皮的陸資背景,其實會是台灣先例;單純以金融與fintech角度看,這將會是新的可能性。但可惜了,蝦皮是陸資,所以這會是新的個資外洩可能性。

至此終於可以接到噗首的新聞(抱歉鋪超久)根據賴律師的說法,很明顯的,蝦皮打算選擇b.作法(還要加上a.的個資外洩可能性www)知名律師賴中強在16日發佈臉書貼文:「請問顧立雄秘書長:中資蝦皮掌握數百萬國人的個資,並透過收款與付款時間差及「蝦皮錢包」掌握企業金流,現在還透過「蝦拼晚點付」把中國的社會信用評等帶到台灣來,如此嚴重的國安問題,該如何處理?」

「中國的社會信用評等」就是連你的行為都監控,有興趣的人可以去查維基百科。那蝦皮在台灣能做的,就是用戶的消費行為評分,雖然不到中國那套路邊攝影機都監控你評分你的程度,但就台灣的金融法來說是有疑慮的,而且在台灣可以評分人的金融信用並給予金融服務的只有中央給予資格的機構,蝦皮是沒有資格的。

簡單說「蝦皮不是不能評分,但他的評分不能拿來當作金融服務依據,更別說他其實沒有提供金融服務的資格」
這句話就直接接到問題2,其實也回答完問題2了
蝦皮沒有提供金融服務的資格,所以才會被律師說:
向「多數不特定」(並沒有嚴謹審查過經濟能力)的數百萬會員吸收存款,然後根據交易信用向(也沒有嚴謹審查過經濟能力的)會員放款,這就是變相的銀行業務,但是,蝦皮沒有合法的銀行執照(不但不受金管會監理,還有高機率讓沒有相關知識的使用者陷入債務陷阱,利息是18%,高利貸是20%,幾乎就是高利貸)。是否涉及違法,甚至涉及犯罪,金管會與檢調應該進行調查。

所以現在就要等,看是蝦皮要出來說明他們怎麼跟台新銀行合作,還是金管會先發難了。
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其他資料
https://shopee.tw/docs/6970 蝦拼晚點付服務條款。
(編評:意為高利貸利息計算與還款辦法與個資使用授權)
2.7 倘您未依前開約定一次清償全部到期債務者,蝦皮得按剩餘未清償之總金額自應繳之翌日起至清償之日止,以年息百分之二十計收遲延利息。蝦皮得自行或委託他人辦理逾期款項催收作業,並得將全部剩餘債權轉讓予第三方資產管理公司,由您於收到蝦皮或資產管理公司通知前述債權移轉事實後逕向資產管理公司履行給付義務。

https://www.plurk.com/p/ofbtrc 【時事/中資】
https://www.plurk.com/p/ofdaje 銷售額近百億, 公司估值400億元的中國跨境電商第一股...
https://www.plurk.com/p/ofc04g 有鑒於之前待在北京聽過各種奇怪的借款...
https://www.plurk.com/p/o39yn4 剛剛開蝦皮發現有一個新功能叫”晚點付“...

(編評:這條有可能會被包裝成保險基金賣出,或是轉讓給黑道???
反正中國可以透過個資要脋公務人員或軍警以國安情資交換來免除債務的可能性?)